இளம் தலைமுறையைச் சூழும் கடன் வலை: 5 ஆண்டுகளில் 65% அதிரடி உயர்வு – பொருளாதார வல்லுநர்கள் கவலை
சென்னை: “முதலில் சேமிப்பு, பிறகு செலவு” என்ற இந்தியக் குடும்பங்களின் பாரம்பரிய நிதி மேலாண்மை தாரக மந்திரம், இன்றைய ‘ஜென் ஜி’ (Gen Z) எனப்படும் 18 முதல் 30 வயதுக்குட்பட்ட இளம் தலைமுறையினரிடம் தலைகீழாக மாறியுள்ளது. சேமிப்பைக் காட்டிலும் உடனடி நுகர்வு, சமூக ஊடகங்களின் தாக்கத்தால் ஏற்படும் ஆடம்பர வாழ்க்கை முறை மற்றும் சுலப தவணை முறை (EMI) ஆகியவற்றின் பெருக்கத்தால், இந்திய இளைஞர்கள் மத்தியில் கடன் வாங்கும் பழக்கம் முன்னெப்போதும் இல்லாத வகையில் அதிரடியாக அதிகரித்து வருகிறது.
சமீபத்திய கிரெடிட் பீரோ (Credit Bureau) தரவுகள் மற்றும் நிதி ஆய்வு முடிவுகள், நாட்டின் பொருளாதார வல்லுநர்கள் மத்தியில் பெரும் கவலையை ஏற்படுத்தியுள்ளன. கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் மட்டும் இந்திய இளைஞர்களின் ஒட்டுமொத்த கடன் அளவு சுமார் 65 விழுக்காடு உயர்ந்திருப்பது கண்டறியப்பட்டுள்ளது.
சொத்து உருவாக்கமா? நுகர்வு ஆடம்பரமா?
கடந்த 2025-ஆம் ஆண்டில் நாட்டில் வழங்கப்பட்ட புதிய கடன்களில், பாதிக்கும் மேலான (சுமார் 53 விழுக்காடு) கடன்களை 30 வயதிற்குட்பட்ட இளைஞர்களே பெற்றுள்ளனர் என்பது புள்ளிவிவரங்கள் காட்டும் நிஜம். இதில் மிகவும் உற்றுநோக்கப்பட வேண்டிய விஷயம் என்னவென்றால், இளைஞர்கள் வாங்கும் கடன்களில் பெரும்பாலானவை எவ்வித அடமானமும் இல்லாத ‘அன்செக்யூர்ட் லோன்கள்’ (Unsecured Loans) எனப்படும் தனிநபர் கடன்களாகும்.
முந்தைய தலைமுறையினர் தங்கள் வாழ்நாளின் முக்கிய கடனாக வீடு வாங்குவதையும், நிலம் வாங்குவதையும் கருதினர். அது அவர்களின் எதிர்காலத்திற்கான ஒரு சொத்தாக (Asset Building) மாறியது. ஆனால் இன்றைய இளைஞர்களின் கடன் நோக்கம் முற்றிலும் வேறாக இருக்கிறது. அவர்களின் கடன் பட்டியலில் தனிநபர் கடன் (Personal Loan), நுகர்பொருட்கள் வாங்குவதற்கான கடன் (Consumer Durable Loan) மற்றும் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் (Credit Card Debt) ஆகியவையே ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன.
இளைஞர்களின் தற்போதைய கடன் பகிர்வு விவரங்கள் பின்வருமாறு:
- தனிநபர் கடன் (Personal Loan) – 29.3%
- நுகர்பொருட்கள் கடன் (Consumer Goods Loan) – 23.2%
- கிரெடிட் கார்டு கடன் (Credit Card Debt) – 15.5%
- வீட்டுக் கடன் (Home Loan) – வெறும் 0.9%
இந்தத் தரவுகள், தங்களின் எதிர்கால நிதிப் பாதுகாப்பைக் காட்டிலும், தற்போதைய தற்காலிகத் தேவைகளுக்கும் ஆடம்பரங்களுக்கும் மட்டுமே இளைஞர்கள் முக்கியத்துவம் அளிக்கிறார்கள் என்பதைத் தெள்ளத்தெளிவாகக் காட்டுகின்றன.
மூத்த தலைமுறையை முந்தும் கடன் வளர்ச்சி
கடந்த 2021 முதல் 2025 வரையிலான காலகட்டத்தை ஆராய்ந்தால், இளைஞர்களின் ஒட்டுமொத்த கடன் மதிப்பு சுமார் 102 விழுக்காடு அதிகரித்துள்ளது. இது, நாட்டின் மூத்த தலைமுறையினரின் கடன் வளர்ச்சியோடு ஒப்பிடும்போது கிட்டத்தட்ட 98 விழுக்காடு அதிகமாகும்.
தற்போதைய நிலவரப்படி, கடன் வாங்கியுள்ள ஓர் இளைஞரின் சராசரி கடன் தொகை சுமார் 2.7 லட்சம் ரூபாயாக உள்ளது. மேலும், கடன் வாங்கும் பழக்கத்திற்குப் பழகிவிட்ட ஒரு நபர், சராசரியாக 2.4 முறை கடன் வாங்குவதாகவும் புள்ளிவிவரங்கள் கூறுகின்றன.
கடன் வாங்குவது ஒருபுறமிருக்க, அதைத் திருப்பிச் செலுத்துவதிலும் சிக்கல்கள் எழத் தொடங்கியுள்ளன. 35 நாட்கள் முதல் 90 நாட்கள் வரை இ.எம்.ஐ (EMI) தவணையைச் செலுத்தத் தவறுபவர்களின் விகிதம் 2.7 விழுக்காடாக உயர்ந்துள்ளது. இது ஒட்டுமொத்த நுகர்வோர் சந்தையின் நிதி நிலைத்தன்மைக்கே ஒரு எச்சரிக்கை மணியாகும்.
‘சிபில் ஸ்கோர்’ ஆபத்தில்: நிபுணர்கள் எச்சரிக்கை
தொடர்ச்சியாக குறுகிய காலக் கடன்களை வாங்குவதும், கிரெடிட் கார்டுகளை அதிகளவில் பயன்படுத்துவதும் இளைஞர்களின் எதிர்காலத்தை முடக்கக்கூடும் என நிதி ஆலோசகர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். இந்தியாவில் கடன் தரவரிசையைக் கணிக்கும் முக்கிய அமைப்பான ‘டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில்’ (TransUnion CIBIL) தரவுகளின்படி, தவணைத் தொகையைத் தாமதமாகச் செலுத்துவதும், அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் வரம்பை முழுமையாகப் பயன்படுத்துவதும் (High Credit Utilization Ratio) ஒருவருடைய சிபில் ஸ்கோர் (Credit Score) மதிப்பைக் கடுமையாகக் குறைத்துவிடும்.
“இன்று ஆடம்பரப் பொருட்களுக்காகவும், சுற்றுலா செல்வதற்காகவும் எளிதாகப் பெறப்படும் தனிநபர் கடன்கள், இளைஞர்களின் கிரெடிட் ஸ்கோரைச் சிதைத்துவிடுகின்றன. இதனால், பிற்காலத்தில் அவர்கள் உண்மையாகவே ஒரு தொழில் தொடங்கவோ அல்லது சொந்தமாக வீடு வாங்க முற்படும்போது, வங்கிகள் அவர்களுக்குக் கடன் தர மறுக்கலாம்; அல்லது மிக அதிக வட்டி விகிதத்தை விதிக்கலாம்,” என்று பொருளாதார நிபுணர்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றனர்.
வாழ்க்கை முறை மாற்றமும் ‘இன்ஸ்டன்ட்’ கலாச்சாரமும்
பொருளாதாரக் காரணங்களைத் தாண்டி, இந்த மாற்றத்திற்குப் பின்னால் ஒரு சமூகவியல் சார்ந்த வாழ்க்கை முறை மாற்றமும் ஒளிந்திருக்கிறது. ‘இன்ஸ்டாகிராம்’ போன்ற சமூக ஊடகங்களின் தாக்கம், ‘இப்போதே வாங்குங்கள், பிறகு செலுத்துங்கள்’ (Buy Now Pay Later – BNPL) போன்ற செயலிகளின் வருகை ஆகியவை இளைஞர்களை ‘உடனடி திருப்தி’ (Instant Gratification) என்ற மாயைக்குள் தள்ளியுள்ளன.
இதுகுறித்துச் சந்தை ஆய்வாளர்கள் கூறும்போது, “முன்பெல்லாம் ஒரு பொருளை வாங்க வேண்டுமென்றால், அதன் முழு விலை எவ்வளவு என்று மக்கள் யோசிப்பார்கள். ஆனால் இன்று இளைஞர்கள் ஒரு பொருளின் விலையைப் பார்ப்பதில்லை; மாறாக அதன் மாதத்தவணை (EMI) எவ்வளவு, அது தங்கள் சம்பளத்திற்குள் அடங்குகிறதா என்று மட்டுமே பார்க்கிறார்கள். இந்த சிந்தனை முறை தற்காலிகமாக நகர்ப்புறப் பொருளாதாரத்தை உயர்த்துவது போல் தோன்றினாலும், நீண்டகால அடிப்படையில் தனிநபர் நிதிப் பாதுகாப்பைப் பாதாளத்தில் தள்ளிவிடும்” எனத் தெரிவிக்கின்றனர்.
இந்தக் கடன் கலாச்சாரம் இப்படியே தொடர்ந்தால், அது நாட்டின் எதிர்காலப் பொருளாதார அமைப்பையே பாதிக்கக்கூடும் என்று வல்லுநர்கள் அஞ்சுகின்றனர்.
முதலாவதாக, குடும்பங்களின் ஒட்டுமொத்தச் சேமிப்பு (Household Savings) குறையும். சேமிப்பு குறைந்தால், நாட்டின் முதலீடுகள் பாதிக்கப்படும். இரண்டாவதாக, கடனை அடைக்க மீண்டும் கடன் வாங்கும் ‘கடன் சுழற்சி’ (Debt Dependency) உருவாகும். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, இளம் வயதிலேயே ஏற்படும் நிதி நெருக்கடி, கடுமையான மன உளைச்சலுக்கும், சமூக அழுத்தங்களுக்கும் வழிவகுக்கும்.
இந்தியாவின் இளம் ஆற்றல் நாட்டின் உற்பத்தித் திறனை மேம்படுத்துவதற்குப் பயன்பட வேண்டுமே தவிர, கடனை அடைப்பதற்கான உழைப்பாக மட்டுமே சுருங்கிவிடக் கூடாது என்பதே தற்போதைய நிதர்சனம். நிதி மேலாண்மை குறித்த விழிப்புணர்வைக் கல்லூரிப் பருவத்திலிருந்தே மாணவர்களுக்குக் கொண்டு சேர்க்க வேண்டியது தற்போதைய அவசியத் தேவையாக மாறியுள்ளது.
- அமெரிக்கா – ஈரான் போர் நிறுத்தம்: குறையப்போகும் ஹோம் லோன் ,கார் லோன் ,பிசினஸ் லோன் வட்டி இந்தியாவுக்கு சூப்பர் குட் நியூஸ்!
சிறப்பு தகவல் ,ஜூன் 16 : மத்திய கிழக்கு பிராந்தியத்தில் கடந்த மூன்று மாதங்களுக்கும் மேலாக நிலவி வந்த போர்ப் பதற்றம் ,அமெரிக்கா மற்றும் ஈரானுக்கு இடையே எட்டப்பட்டுள்ள வரலாற்றுச் சிறப்புமிக்க போர் நிறுத்த ஒப்பந்தத்தின் மூலம் முடிவுக்கு வந்துள்ளது. சர்வதேச அளவில் பெரும் நிம்மதியை ஏற்படுத்தியுள்ள இந்த அமைதி உடன்படிக்கை ,இந்தியப் பொருளாதாரத்தில் மிக முக்கிய சாதகமான மாற்றங்களை ஏற்படுத்தத் தொடங்கியுள்ளது. கச்சா எண்ணெய் விலை வீழ்ச்சி ,பங்குச்சந்தை எழுச்சி மற்றும் உள்நாட்டு விலைவாசி குறைப்பு… Read more: அமெரிக்கா – ஈரான் போர் நிறுத்தம்: குறையப்போகும் ஹோம் லோன் ,கார் லோன் ,பிசினஸ் லோன் வட்டி இந்தியாவுக்கு சூப்பர் குட் நியூஸ்! - 21 கிரெடிட் கார்டுகள் மூலம் ஆண்டுக்கு ரூ.50,000 சேமிக்கும் எழுத்தாளர்!மும்பை , ஜூன் 16 : ஒரு காலத்தில் உயர்தட்டு மக்களின் அடையாளமாகப் பார்க்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டுகள், இன்று நடுத்தர வர்க்கத்தினரின் அத்தியாவசியத் தேவைகளில் ஒன்றாக மாறிவிட்டன.அதேவேளையில், முறையான திட்டமிடல் இல்லாத காரணத்தால் பலரும் இதில் கடன்பாக்கியைச் செலுத்தி, கூடுதல் வட்டிப் பொறியில் சிக்கித் தவித்து வருகின்றனர்.ஆனால், சலுகைகளைச் சரியாகப் பயன்படுத்தினால் கிரெடிட் கார்டுகள் மூலமே கணிசமான தொகையைச் சேமிக்க முடியும் என்பதை நிரூபித்துக் காட்டியுள்ளார் மகாராஷ்டிராவைச் சேர்ந்த எழுத்தாளர் பிரணம் சக்கதேவ்.தன்னிடம் உள்ள 21 கிரெடிட்… Read more: 21 கிரெடிட் கார்டுகள் மூலம் ஆண்டுக்கு ரூ.50,000 சேமிக்கும் எழுத்தாளர்!
- HDFC வாடிக்கையாளர்களின் பணம் முறைகேடாக மாற்றம்? 45 கோடியில் முறைகேடு என உள் தணிக்கையில் அதிர்ச்சி தகவல்!Delhi , June 11 : நாட்டின் மிகப்பெரிய தனியார் துறை வங்கியான எச்டிஎஃப்சி (HDFC) வங்கியில், வாடிக்கையாளர்களின் வைப்புத்தொகை முறைகேடாகப் பயன்படுத்தப்பட்டு, போலி இன்வாய்ஸ்கள் மூலம் பல கோடி ரூபாய் நிதி திசைதிருப்பப்பட்டுள்ளதாக வங்கியின் உள் விழிப்புணர்வுத் துறை நடத்திய தணிக்கையில் தெரியவந்துள்ளது. ரிசர்வ் வங்கியின் விதிமுறைகளை மீறி, குறிப்பிட்ட ஒரு கார்ப்பரேட் நிறுவனத்திற்கு கூடுதல் வட்டி தருவதற்காக, ‘மார்க்கெட்டிங் செலவு’ என்ற பெயரில் 45 கோடி ரூபாய் கணக்கு காட்டப்பட்டு, இந்த முறைகேடு அரங்கேறியுள்ளதாக… Read more: HDFC வாடிக்கையாளர்களின் பணம் முறைகேடாக மாற்றம்? 45 கோடியில் முறைகேடு என உள் தணிக்கையில் அதிர்ச்சி தகவல்!
- மோடி ஆட்சியின் மல்டிபேக்கர் பங்குகள் : ₹1 லட்சம் முதலீடு ₹2 கோடியாக மாறியதா? 206X லாபம்!புது தில்லி , June 10 : கடந்த 2014-ஆம் ஆண்டு மே 26 அன்று பிரதமர் நரேந்திர மோடி தலைமையிலான மத்திய அரசு பொறுப்பேற்றது முதல் தற்போதைய 2026 வரையிலான இந்த 12 ஆண்டுகளில் இந்திய பங்குச்சந்தை வரலாறு காணாத பல மைல்கற்களை எட்டியுள்ளது. குறிப்பாக மத்திய அரசின் ‘Make in India’ போன்ற பொருளாதாரக் கொள்கைகளும், உள்நாட்டு உற்பத்திக்கு அளிக்கப்பட்ட முக்கியத்துவமும் பங்குச்சந்தையின் அசுர வளர்ச்சிக்கு அடித்தளமாக அமைந்துள்ளன. இக்காலக்கட்டத்தில் முதலீட்டாளர்களின் சொத்து மதிப்பு… Read more: மோடி ஆட்சியின் மல்டிபேக்கர் பங்குகள் : ₹1 லட்சம் முதலீடு ₹2 கோடியாக மாறியதா? 206X லாபம்!
- பங்குச்சந்தையில் அதிரடி ஆட்டம்: 46 பங்குகள் ஏற்றத்தில்,சென்செக்ஸ் அதிரடி ஏற்றம்!!மும்பை,June 9: இந்தியப் பங்குச்சந்தைகளில் கடந்த சில நாட்களாகக் காணப்பட்ட மந்தநிலை மாறி,இன்று காலை வர்த்தகம் தொடங்கிய உடனே முதலீட்டாளர்கள் மத்தியில் பெரும் உற்சாகம் ஏற்பட்டுள்ளது. காளைகளின் (Bulls) வலுவான பிடியால் சென்செக்ஸ் மற்றும் நிஃப்டி ஆகிய இரு குறியீடுகளும் அதிரடி உயர்வைச் சந்தித்துள்ளன. ஆரம்ப மணி அடிக்கப்பட்ட சில நிமிடங்களிலேயே சென்செக்ஸ் 350 புள்ளிகளுக்கு மேல் உயர்ந்து வர்த்தகமாகி வருகிறது. அதே வேளையில்,தேசிய பங்குச்சந்தையின் குறியீடான நிஃப்டி (Nifty) 100 புள்ளிகள் வரை உயர்ந்து,23,200 என்ற… Read more: பங்குச்சந்தையில் அதிரடி ஆட்டம்: 46 பங்குகள் ஏற்றத்தில்,சென்செக்ஸ் அதிரடி ஏற்றம்!!
