GEN Z இளைஞர்களின் கடன் வாங்கும் பழக்கம் 5 ஆண்டுகளில் 65% அதிகரித்துள்ளது என ஆய்வுகள் தெரிவிக்கின்றன. தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கடன் அதிகரிப்பு மற்றும் நிதி அபாயம் குறித்து முழு விவரம்.
இந்தியாவில் GEN Z தலைமுறை என அழைக்கப்படும் 18 முதல் 30 வயதுக்குட்பட்ட இளைஞர்கள் மத்தியில் கடன் வாங்கும் பழக்கம் வேகமாக அதிகரித்து வருவதாக சமீபத்திய நிதி ஆய்வுகள் மற்றும் கிரெடிட் தரவு பகுப்பாய்வுகள் தெரிவிக்கின்றன. குறிப்பாக கடந்த 5 ஆண்டுகளில் இளைஞர்களின் மொத்த கடன் அளவு சுமார் 65% அதிகரித்துள்ளதாக பல credit bureau தரவுகள் சுட்டிக்காட்டுகின்றன.
சேமிப்பை விட உடனடி செலவுகள், lifestyle spending, EMI அடிப்படையிலான வாழ்க்கை முறை ஆகியவை இளைஞர்களை கடன் வட்டத்துக்குள் வேகமாக இழுத்துச் செல்கின்றன என்பதே பொருளாதார நிபுணர்களின் முக்கிய கவலையாக உள்ளது.
கடன் பழக்கம் எப்படி மாறியது
சமீபத்திய நிதி பகுப்பாய்வுகளின்படி, 2025 ஆம் ஆண்டில் பெறப்பட்ட புதிய கடன்களில் சுமார் 53% 30 வயதிற்குட்பட்ட இளைஞர்களால் பெறப்பட்டவை என கூறப்படுகிறது.
இதில் கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய அம்சம் என்னவென்றால்:
- பெரும்பாலான கடன்கள் unsecured loans (அடமானமில்லாத கடன்)
- அதிகமாக personal loan, consumer durable loan, credit card debt பயன்படுத்தப்படுகிறது
- home loan போன்ற long-term asset building loans மிக குறைவாக உள்ளது
இந்த trend, எதிர்கால நிதி பாதுகாப்பை விட உடனடி நுகர்வு செலவுகள் அதிகரித்திருப்பதை காட்டுகிறது.
கடன் வகைகள் – இளைஞர்கள் எதை அதிகம் வாங்குகிறார்கள்
கடன் தரவுகளின் அடிப்படையில் இளைஞர்களின் borrowing pattern மிகவும் தெளிவாக உள்ளது:
- 29.3% – Personal Loan
- 23.2% – Consumer Goods Loan
- 15.5% – Credit Card Debt
- 0.9% – Home Loan (மிகவும் குறைவு)
இது ஒரு முக்கியமான மாற்றத்தை காட்டுகிறது. சொத்து உருவாக்கும் கடன்களைவிட, நுகர்வு சார்ந்த கடன்கள் அதிகரித்துள்ளன.
கடன் வளர்ச்சி அதிர்ச்சி அளவுகள்
2021 முதல் 2025 வரை இளைஞர்களின் மொத்த கடன் மதிப்பு சுமார் 102% அதிகரித்துள்ளதாக credit analytics அறிக்கைகள் கூறுகின்றன.
இது மூத்த தலைமுறையினருடன் ஒப்பிடும்போது கிட்டத்தட்ட 98% அதிக வளர்ச்சி எனவும் குறிப்பிடப்படுகிறது. மேலும்:
- ஒருவரின் சராசரி கடன் தொகை சுமார் ரூ. 2.7 லட்சம்
- ஒரே நபர் சராசரியாக 2.4 முறை கடன் வாங்குகிறார்
- 35–90 நாட்கள் EMI தவறுதல் விகிதம் 2.7% வரை உயர்ந்துள்ளது
இந்த தரவுகள், கடன் சுமை நிலைத்தன்மையை பாதிக்கக்கூடிய அபாயத்தை காட்டுகின்றன.
நிபுணர்கள் எச்சரிக்கை – “Credit Score ஆபத்தில்”
நிதி நிபுணர்கள் கூறுவதாவது, தொடர்ந்து குறுகிய கால கடன்களை அதிகமாக பயன்படுத்துவது இளைஞர்களின் credit score மீது நேரடி தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.
உதாரணமாக, இந்தியாவில் முக்கிய credit rating அமைப்புகளில் ஒன்றான TransUnion CIBIL தரவுகளின்படி, கடன் தவணை தாமதம் மற்றும் அதிக credit utilization ratio ஆகியவை score-ஐ வேகமாக குறைக்கக்கூடும். இதனால்:
- எதிர்கால home loan அல்லது business loan கிடைப்பது கடினமாகலாம்
- வட்டி விகிதம் அதிகரிக்கலாம்
- financial eligibility குறையலாம்
என்று நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர்.
ஆழமான பார்வை – GEN Z வாழ்க்கை முறை மாற்றம்
இந்த கடன் அதிகரிப்புக்கு பின்னால் வெறும் பொருளாதார காரணம் மட்டுமல்ல, ஒரு வாழ்க்கை முறை மாற்றமும் உள்ளது.
Social media influence, instant gratification culture, EMI-based purchasing apps, buy now pay later services போன்றவை இளைஞர்களை “earn first, spend later” என்ற பாரம்பரிய நிதி பழக்கத்திலிருந்து விலகச் செய்துள்ளன.
ஒரு பொருளாதார ஆய்வாளர் கூறுவது போல,
“இன்று இளைஞர்கள் ஒரு பொருளை வாங்கும் முன் அதன் விலையை விட EMI வசதியை முதலில் பார்க்கிறார்கள். இது நீண்டகால நிதி சிக்கலுக்கு வழிவகுக்கும்.”
இந்த மாற்றம், இந்தியாவின் urban economy-யில் புதிய நுகர்வு போக்கை உருவாக்கினாலும், தனிநபர் நிதி பாதுகாப்பில் பெரிய கேள்விகளை எழுப்புகிறது.
சமூக மற்றும் பொருளாதார தாக்கம்
இந்த கடன் வளர்ச்சி தொடர்ந்தால்:
- household savings குறையும்
- debt dependency அதிகரிக்கும்
- financial stress மற்றும் mental pressure உயரும்
- long-term wealth creation பாதிக்கப்படும்
என்பது பொருளாதார வல்லுநர்களின் மதிப்பீடு.
1. GEN Z தலைமுறை என்றால் யார்?
18 முதல் 30 வயதுக்குட்பட்ட இளம் தலைமுறை GEN Z என அழைக்கப்படுகிறது.
2. கடன் அதிகரிப்பு ஏன் கவலைக்குரியது?
அதிக கடன் வட்டி, EMI மற்றும் credit score பாதிப்பு போன்ற நீண்டகால நிதி சிக்கல்களை உருவாக்கும்.
3. இளைஞர்கள் அதிகம் எவ்வகை கடன் வாங்குகிறார்கள்?
Personal loan, credit card debt மற்றும் consumer loans அதிகமாக பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
4. Home loan ஏன் குறைவாக உள்ளது?
சொத்து வாங்கும் திறனை விட நுகர்வு செலவுகள் அதிகரித்திருப்பதே காரணம்.
5. Credit score பாதிப்பு எப்படி ஏற்படுகிறது?
EMI தாமதம், அதிக கடன் பயன்பாடு மற்றும் default payments காரணமாக score குறையும்.
